网络编辑求职招聘QQ群 http://liangssw.com/jiepai/12746.html现代人的生活节奏日渐加快，加班、熬夜都是常态，每次体检报告一出来，就到处亮红灯。虽然有的情况医生说不用在意，但买保险时往往不能正常承保，而是要加费或除外承保。这种情况下，这份保险到底还买不买好？奶爸保客户S先生，就碰到了这种情况。买不买呢，来看看他的选择。01客户情况介绍
客户概况
投/被保人：S先生，31岁被保人主要病情：心电图T波改变，尿酸偏高，谷丙转氨酶偏高，脂肪肝过往投保历史：无投保目标：获得重疾险保障S先生是一位程序员，每天工作特别忙碌，时常加班，尤其是长期熬夜带来的不规律休息，更是为身体埋下了一些隐患。而且单位每年都安排体检，体检的结果也让S先生的太太忧心不已：S先生尿酸偏高，肝脏检查数据异常，还有肝内脂质沉积，尤其是心电图显示T波改变。为此，S先生的太太（以下简称S太太）通过朋友介绍，找到奶爸保的桑桑老师，说来也巧，S太太的朋友也是非标体，之前多次投保，结果都不尽如意，是桑桑老师帮忙争取到了标体承保。S太太希望通过桑桑老师，可以为S先生投保一份重疾险。（S先生体检报告单）我们先来说说S先生肝功能数据异常：检查肝脏实质损伤的项目：S先生的谷丙转氨酶偏高，有57.00U/L，正常是40.00U/L以内。检查肝脏排泄、解*、代谢功能的项目：S先生的总胆红素、间接胆红素、直接胆红素都偏高。S先生的轻度肝功能异常可能是因为休息不足、熬夜等原因导致，也可能是脂肪性肝病、病*性肝炎等病理原因导致。再加上他还患有肝内脂质沉积，即肝细胞内脂肪含量过多，而引起的脂肪堆积，也叫脂肪肝。（图片源于网络）脂肪肝属可逆性疾病，早期诊断并及时治疗常可恢复正常。S先生虽然都存在检测异常，不过这些数值并不是很高，所以对重疾险问题影响不算很大。再看看他的心电图的T波改变：心电图如果出现T波改变，表示心肌心内膜下及心外膜下发生急性心肌缺血。可能是生理性因素引起，比如睡眠不好，压力大等；也可能是病理性因素引起，比如心肌炎、心包炎、肥厚型梗阻性心肌病等。（图片源于网络）S先生在年时，曾出现左心室高电压和左心室肥大伴劳损，所幸的是年体检时，这些症状已经消失，但心电图的T波改变一直未能改善，医生建议定期复查心电图。而心脑血管类疾病，尤其是急性心肌梗死是第二类高发重疾，S先生的职业也决定了他会比较忙碌，且近几年体检都持续出现一些心脏异常问题。这些数据结果，无疑加大了他的重疾险投保难度。02同时投保多家保司产品，3家拒保1家加费和S太太详细深入了解了S先生的身体状况后，桑桑老师建议多家保司产品同时进行人工核保。因为每家公司核保的宽松度不同，核保结果可能不同。S先生属于非标准体客户，提交完全一样的告知、病例，如果核保结果一致，S先生可以选择最满意的产品；如果核保结果不同，就选择核保结果最好的产品。但S太太又担心万一所有产品人核都不过，未来再投保会不会有影响。大部分重疾险产品，在核保时，都会对加费承保、延期承保以及拒保情况进行问询，但并不意味着，被加费承保、延期承保以及拒保就无法再进行核保。因为什么疾病被加费承保、延期承保或者拒保，就按该疾病再核保就行，保司会根据再次核保的情况，给出承保结论。出于对桑桑老师专业性的高度认可，S太太决定为S先生选择四款重疾险产品进行人核：昆仑健康阿波罗1号、横琴无忧人生、信泰达尔文5号焕新版和复星联合达尔文5号荣耀版。（点文字查看测评）（4款重疾险保障要点）可接踵而来的却是坏消息：无忧人生拒保了，阿波罗1号也拒保了，达尔文5号荣耀版也拒保了，拒保理由非常一致：S先生持续几年出现心电图异常，保险公司认为风险太大，不愿承保。（无忧人生拒保）忐忑不安的等待中，终于传来了个好消息，达尔文5号焕新版核保通过！但考虑到S先生的体检情况，给出加费承保的结论。这让S太太犯了愁，加费承保，还有必要买吗？03加费承保，有必要继续投保吗？正常承保是每个人都期望的结果，但是，如果存在健康异常等风险，往往就只能加费或除外承保。如果风险不确定或超出保险公司承受范围，甚至有可能被延期、拒保。一般的健康异常，依然有正常承保的机会，只有健康异常比较严重，才会加费或者除外。S先生由于持续存在心脏异常问题，而心脑血管疾病又是重疾险理赔的重灾区，保司要为这些风险付出更高的保障成本，所以给出加费承保的结论。S太太犯愁，因为加的费用稍微有点多，但她也认可桑桑老师所说的：如果现在不考虑投保，一旦病情加重，后期甚至无法再购买保险了。（S太太和桑桑老师聊天记录）何况核保了这么多产品，结果都不尽如意，达尔文5号焕新版能够加费承保来之不易，获得保障才是第一位。最终，S太太还是决定加费投保。（S太太和桑桑老师聊天记录）04核保小结不少朋友遇到加费承保，大多都打退堂鼓，想着我等身体好点了再买也一样。但其实保司做出加费的结论，已经侧面证明你的风险比别人高，虽然承保要付多一点保费，但至少我们还能通过保险产品来转移我们自身及家庭的风险。赶集要趁早，投保也要趁早！如果你也遇到一些投保问题，欢迎在文末添加我们规划师，让他帮你看看。
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